Firax, я бы всё равно не стал плодить таблицы.
Добавил бы поле banned (smallint 1), debtor (smallint 1)..ну и поле penalty.

Потом кроном проходился, например, раз в сутки по таблице. Если у кого-то дата просрочена - ставим ему в debtor единицу, ну и в penalty определённый штраф записываем.
Если кого-то нужно забанить - в banned единицу.